В 2015г. вступила в силу глава Х 127-ФЗ “Банкротство гражданина”. В 2020г. появилось внесудебное банкротство гражданина. А в 2023г. внесудебное банкротство стало доступнее.
Ежегодный прирост дел о банкротстве граждан составляет около 50%. За период существования процедуры обанкротилось около 1 миллиона человек. При этом уровень закредитованности населения также растет. ~55% заемщиков берет новые долги, чтобы расплатиться по старым. Около 46% семей в России имеют кредит.

Кроме законодательного стимулирования банкротства, судебная практика формируется также в пользу банкротов-граждан.
По статистике ~96% человек банкротят себя сами. А это значит, что заинтересованные управляющие в 96% случаев не выявляют признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. ~90% должников банкротятся без имущества. В среднем суд отменяет ~40% сделок должников, которые были оспорены в банкротстве. А процент неосвобождения от обязательств стремится к 0.

Верховный Суд РФ 31 октября 2022 г. по делу № А05-11/2021 (№ 307-ЭС22-12512) определил: “принятие на себя непосильных долговых обязательств ввиду необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств не может являться основанием для неосвобождения от долгов. В отличие от недобросовестности неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является. Намеренное уклонение (от погашения долга) обычно не ограничивается простым бездействием, его признаки, как правило, обнаруживаются в том, что должник:

• умышленно скрывает свои действительные доходы или имущество, на которые может быть обращено взыскание;
• совершает в отношении этого имущества незаконные действия, в том числе мнимые сделки, с тем, чтобы не производить расчеты с кредитором;
• изменяет место жительства или имя, не извещая об этом кредитора;
• противодействует судебному приставу-исполнителю или финансовому управляющему в исполнении обязанностей по формированию имущественной массы, подлежащей описи, реализации и направлению на погашение задолженности по обязательству;
• несмотря на требования кредитора о погашении долга ведет явно роскошный образ жизни”.

Таким образом, по руководящему мнению Верховного Суда РФ должник может быть признан недобросовестным при активных противоправных действиях. Фактически это означает, что должник может набирать новые кредиты по принципу пирамиды до тех пор пока его обанкротят. При этом через 5 лет можно банкротиться заново. Эта практика плодит кредитных аферистов, которые просто живут на кредитные деньги без намерения их отдать. Причем такой подход стал применяться судами не только к банковским кредитам, но и кредиторам – гражданам. (Которые, естественно, не являются “сильной стороной” в договорах займа, как банк). В моей практике даже был случай, когда освободили от долгов банкрота, который скрывался от кредиторов по неустановленному адресу! Можно сказать, что государство через банкротство снимает социальное напряжение за счет кредиторов…

Это явление приобрело угрожающие масштабы. Как было в свое время с системой ОСАГО, когда суды заполонили выкупщики страховых дел, а система ОСАГО чуть не рухнула. В настоящее время появляется множество предложений от посредников, предлагающих оформить кредит человеку с любой кредитной историей под будущее банкротство… Управляющие в свою очередь, готовы банкротить за минимальное вознаграждение с гарантией и в рассрочку! Очевидно, процент невозврата кредитов (7%?) может расти дальше. А издержки банков будут ухудшать кредитный климат в стране. Кредиторов – граждан остается только пожалеть. Т.к. наступили времена, когда в долг нельзя давать никому!

Читайте блог в телеграм-канале Право для всех, даром
© Р.В.Панько